Как вернуть страховку по кредиту

Банки часто навязывают страховки даже по небольшим потребительским кредитам. Не все знают, что возврат страховки по кредиту — это вполне возможная процедура, которую регулируют российские законы. Разберемся, как правильно возвращать банковскую страховку и какие инстанции могут в этом помочь.

Какие законы регулируют возврат страховки по займу?

Возврат страховки при погашении кредита подробно прописан в пунктах 5 и 6 указания Банка России от 20 ноября 2015 года. Это постановление говорит о том, что страховая компания по просьбе клиента должна вернуть страховку от несчастных случаев, причинения вреда, гибели или непосредственно от финансовых рисков. Но существуют категории страховок, возврат которых будет затруднительным. С ними надо ознакомиться еще до обращения в компанию непосредственно с заявлением на возврат страховки по кредиту.

Виды страховок, которые можно вернуть

Действующие на территории Российской Федерации законы подразумевают возможность возврата любой необязательной страховки в случае беспроблемного погашения займа и отсутствия просроченных платежей. Некоторые компенсации можно получить, просто обратившись в страховую компанию. За другие же, возможно, придется судиться.

Также еще до заключения страховки надо внимательно изучить договор с выбранной страховой компанией. В некоторых процесс компенсации согласовывается дополнительно. И именно на положения договора ссылаются во время судебных разбирательств по возврату страховки по кредиту.

Виды страховок, вернуть которые нельзя

Невозможно оформить возврат, если в кредит покупалась недвижимость под залог и по договору ипотеки. Еще невозможно получить обратно деньги, если в кредит брали транспортное средство, застрахованное по системе КАСКО или ОСАГО. Есть и отдельный список оснований, по которым в возврате страховки по кредиту будет отказано:

• Заемщик неверно оформил заявление страховщику или не предоставил необходимый пакет документов;
• Ранее по договору займа наступил страховой случай, который был оплачен с соблюдением условий договора;
• Ко времени подачи заявления кредит не был полностью погашен;
• Заемщик пытается вернуть выплаты по полису страхования заложенного имущества;
• Срок использования финансовой защиты равен фактическому сроку кредитования.

Еще в некоторых договорах заранее прописывается невозможность возврата денежных средств по страховке. Но с 1 сентября 2020 года начнет действовать закон, по которому как минимум возврат части страховых взносов при досрочном погашении кредитных обязательств станет обязательным.

Каковы правила возврата страховки по кредиту?

Чтобы разобраться, как вернуть страховку по кредиту, надо ознакомиться с правилами, установленными отечественными законами. Дело в том, что возврат может происходить в разные периоды. А также с привлечением сторонних участников — брокеров или адвокатов, либо без него. Правила действия в разные периоды отличаются друг от друга. Это связано с тем, что все стороны процесса заинтересованы в максимально быстром закрытии вопросов по страховке. Так что чем быстрее заемщик оформит документы и подаст заявление, тем проще будет вернуть денежные средства.

Возврат навязанной страховки

Некоторые банки предлагают дополнительные услуги слишком активно. Это приводит к тому, что невнимательные клиенты покупают дополнительные страховки, тем самым теряя довольно весомые денежные средства. Чтобы избавиться от навязанной страховки, заемщик должен составить заявление в банк и предоставить его. В заявлении надо указать:

• Наименование страховой компании и заимодавца;
• ФИО заемщика, адрес и прочие контактные данные клиента;
• Сведения о кредитном соглашении и страховке;
• Аргументированные основания для возврата страховки, отказа от услуг страховщика;
• Сумма страховки, которая по мнению заемщика подлежит возврату;
• Информация о расчетном счете;
• Дата заполнения заявления и личная подпись того, кто подает его в надлежащую инстанцию.

Скорее всего, сразу же заявление от заемщика не одобрят. Это обусловлено тем, что договор заключает только сознательный дееспособный человек, отвечающий за свои действия. Так что оспорить решение где-либо вне зала суда тяжело. Но, если вы имеете достаточную доказательную базу и хорошего правозащитника, шансы на победу есть.

Возврат при досрочном погашении кредита

Страхование рассчитано на весь срок выплаты кредита. Но как действовать в ситуации, если он был заранее погашен и банковская услуга больше не требуется? Если это произошло, человек будет иметь право на возврат как минимум части оплаченной страховки. Сначала нужно обратиться в банк и объяснить ситуацию. После кредитор предоставит образец заявления на возмещение. Когда каких-либо разногласий с банком, а страховка оформлялась вне него, придется обращаться непосредственно в страховую компанию. При желании возвратить остаток средств надо:

• Взять справку от кредитора, подтверждающую заочное погашение кредита;
• Подать заявление в страховую компанию, приложив к нему заверенную копию паспорта, справку, договор и чек;
• Подождать около десяти суток.

Если решение будет положительным, за это время деньги будут переведены на указанные в заявлении реквизиты. Размер компенсации рассчитывается всегда по-разному, тут все зависит от условий банка и срока, за который произошло досрочное погашение застрахованного займа.

Возврат в "период охлаждения"

По законам, действующим в России с 1 января 2018 года, "периодом охлаждения" называют срок в две недели после погашения займа. В это время заемщик может обратиться в страховую компанию и отказаться от услуг. Достаточно обратиться к страховщику и лично, в его официальном офисе заполнить заявление по выданному шаблону.

Скорее всего, процесс займет две недели. Это обусловлено тем, что вместе с заявлением надо подать пакет документов — заверенный у нотариуса паспорт, страховой договор, чек и реквизиты счета. Все бумаги сначала будут проверены представителями банка или же страховой компании. Чтобы наверняка сдать правильный пакет, лично придите в офис и сверьте все бумаги с сотрудником. Такой возможности нет? Тогда проверяйте все через образцы в Интернете. И отправляйте бумаги заказным письмом через Почту России. Однако будьте готовы, что разбирательства затянутся.

Средства, если заявление в "период охлаждения" одобрят, будут перечислены на счет в течение десяти суток. Проследите, чтобы в заявлении были указаны правильные реквизиты, так как за их точность банк ответственности не несет. Если же через десять дней возврат за страховые услуги не будет сделан, можно подавать иск в суд. Обязательно приложите к исковому заявлению утвержденную копию заявления. Это послужит весомым доказательством во время судебных разбирательств и, скорее всего, поможет заявителю победить в процессе.

Возврат после "периода охлаждения"

Более сложная процедура предстоит, если возврат происходит после "периода охлаждения". Придется подавать заявление в суд. Но вероятность, что судья проявит лояльность, минимальна. Еще до суда надо обратиться к кредитору. Некоторые банки допускают возможность отказа от дополнительных услуг в течение двух и более недель. Например, месяц можно прождать, если вы получаете услуги в "Сбербанке", "ВТБ24" и банке "ХоумКредит". Но вероятность, что в возврате страховки будет отказано, все еще высока. Так что, если "период охлаждения" прошел, надо прибегнуть к услугам правозащитников.

Возврат с помощью юриста

Профессиональная помощью юриста не всегда нужна заемщику для того, чтобы понять, как вернуть страховку по кредиту. Дело в том, что заполнение заявления по шаблону и сбор необходимых документов — не самый сложный процесс. Но, если при оформлении бумаг возникли сложности, можно обратиться к юристу. Профессиональная консультация поможет найти скрытые ошибки и неочевидные условия, подразумевающие платные услуги от страховой компании. Также в ходе работы с юристом заемщик, желающий вернуть страховку, сможет:

• Правильно составить заявление в адрес страховой компании или судебный иск;
• Подать жалобу на банк или страховщика в случае нарушения прав заемщика;
• Получить полноценную юридическую защиту во время судебных разбирательств.

Но перед тем, как обращаться за юридической помощью, нужно проанализировать, выгодно ли это. Обычно юристы и адвокаты берут значительно больше, чем страховщики. Компенсировать затраты получится только в случае победы в суде — тогда страховая компания или банк будет обязана возместить все расходы истца.

Возврат с помощью посредника

Посредниками при возврате страховки по кредиту называют юридические компании и кредитных брокеров, которые фокусируются именно на работе со страховками. Они выполняют все действия самостоятельно, но за свои услуги берут проценты. Порядок взаимодействия с посредниками при попытках компенсировать страховку по займу таков:

• Найдите в сети подходящий сайт фирмы-посредника или частного брокера в вашем городе;
• Оставьте заявку или дайте свои контакты, чтобы представитель мог связаться с вами;
• Разъясните ситуацию представителю и пришлите необходимые данные по электронной почте;
• Дождитесь вердикта специалиста — он скажет комиссионный процент и вероятность успеха;
• Если все устраивает, подпишите договор о сотрудничестве с юридической компанией или брокером;
• Дождитесь, пока ваш новый представитель разберется с документами, а на вашу карту переведут средства;
• Отдайте заранее оговоренную сумму.

Время, за которое будут возвращены денежные средства, зависит от того, потребуется ли судебное разбирательство с заимодавцем. Если посредники смогут решить проблему без суда, сумма появится на вашем счете за три или четыре дня. Если же без подачи иска на банк или на страховую компанию не обойтись, так как заявление на возврат страховки по кредиту не одобрили, понадобится до четырех месяцев. Это обусловлено тем, что в суде такие исковые заявления рассматриваются не в первую очередь.

Что нужно делать, чтобы самостоятельно вернуть страховку?

Если самостоятельно возвращается страховка, пока действует "период охлаждения", начинать надо с создания заявления об отказе от договора добровольного страхования. Затем нужно отнести бумагу страховщику и получить штамп, заверяющий, что документ был принят. Обязательно сохраните копию такой бумаги со штампом. Это позволит вам защищать свои права в случае, если придется подавать на страховую компанию в суд. Образец такого заявления можно найти в сети или получить готовый распечатанный шаблон у страховщика. Если в вашем населенном пункте офиса нет, подайте запрос по почте.

Вы вынуждены подавать заявление после "периода охлаждения"? Тогда все зависит от внутренней политики банка и страховой компании. Проще всего разобраться в проблеме, если страховая премия включена в ежемесячную плату. Это поможет отказаться от страховки в любой подходящий момент.

Скорее всего, на заемщика будет оказываться серьезное давление. Компания не заинтересована в том, чтобы терять средства, поэтому она будет стараться помешать регистрации и принятию требований из заявления. Вероятнее всего, вы услышите много контраргументов. Обычно в банке говорят про то, что это скажется на кредитной истории, что вы будете добавлены в некий черный список. Но закон полностью на стороне клиента, если займ был выплачен вовремя, а сама страховка ни разу не была задействована. Так что отстаивайте свои права, а в крайнем случае обращайтесь к юристу, брокеру или напрямую в суд.

Как вернуть коллективную страховку по займу?

Коллективное страхование — это не очень распространенный финансовый продукт, который сокращает банковские расходы на не возвращенные кредиты. Суть этой процедуры в том, что при коллективной страховке страхователем выступает не сторонняя компания, а сам банк. Так, заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Можно подумать, что при такой схеме возврат денег не представляется возможным. Но это не так. Дело 49-КГ17-24 за 2017 год, которое вел Верховный суд, доказало, что "период охлаждения" сохраняется по общим законам Российской Федерации.

Это значит, что при коллективном страховании заемщик может подать заявление на компенсацию в течение четырнадцати суток с момента погашения кредита. При этом заемщики, участвующие в коллективном страховании, никак не пострадают, так как их финансовая ответственность наступает только в том случае, если кто-либо утратил платежеспособность.

Однако тому, кто хочет получить возврат страховки при погашении кредита, придется тяжело. Банки редко одобряют заявления на компенсацию, даже если все документы были собраны правильно. Следовательно, люди вынуждены обращаться в суд и нанимать адвокатов для защиты своих интересов. Также еще до подачи судебного иска можно обратиться в вышестоящие органы, к примеру, в Роспотребнадзор или Центробанк. Проверка ускорит процесс возврата или регистрации заявления. Однако и она не выступает гарантией возврата страховки по займу. Поэтому люди все чаще обращаются в суд.

Иногда затраты на судебные и досудебные разбирательства в несколько раз превышают фактическую стоимость страховки. Но если вы считаете, что за шанс получить полное возмещение расходов и страховые выплаты надо бороться, не стоит игнорировать свои гражданские права.